Pojištění vozidel 2025 – vše o havarijním pojištění a povinném ručení

Havarijní pojištění a povinné ručení představují dvě základní kategorie automobilového pojištění, které se liší rozsahem krytí, náklady i povinnostmi. Zatímco jedno chrání před finančními ztrátami vlastního vozidla, druhé slouží k ochraně ostatních účastníků provozu. Jak vybrat správnou kombinaci pojištění, která poskytne optimální ochranu při rozumných nákladech?

Rozhodování mezi různými typy pojištění ovlivňuje především věk vozidla, jeho hodnota a individuální potřeby řidiče.

Povinné ručení jako základ ochrany každého řidiče

Povinné ručení představuje nejzákladnější formu automobilového pojištění, kterou musí vlastnit každý provozovatel motorového vozidla. Toto pojištění kryje škody způsobené třetím stranám při dopravní nehodě, nicméně nepokrývá poškození vlastního automobilu.

Minimální pojistné částky stanovené zákonem dosahují 35 milionů korun na osobu při ublížení na zdraví nebo usmrcení a 35 milionů korun při škodě na majetku. Většina pojišťoven však nabízí vyšší limity plnění, které poskytují lepší ochranu v případě vážných nehod s vysokými náklady.

Povinné ručení ČSOB umožňuje sjednání s různými úrovněmi pojistných částek:

• Základní krytí: 35/35 milionů korun.
• Rozšířené krytí: 50/50 milionů korun.
• Prémiové krytí: 100/100 milionů korun.

Ceny se pohybují od 3 500 korun ročně pro zkušené řidiče s dlouhou bezeškodní jízdou až po 15 000 korun pro začínající řidiče nebo osoby s historií škodných událostí. Výše pojistného závisí na bonusech, věku řidiče, typu vozidla a regionu pojištění.

Profil řidiče	Bonus/Malus	Roční pojistné	Pojistná částka
Zkušený řidič (10+ let)	70 % sleva	3 500 – 4 500 Kč	50/50 mil. Kč
Střední zkušenost (3-10 let)	30 % sleva	6 000 – 8 000 Kč	50/50 mil. Kč
Začínající řidič	Bez slevy	12 000 – 15 000 Kč	35/35 mil. Kč

Sjednání probíhá jednoduše prostřednictvím online formuláře, kde stačí vyplnit základní údaje o vozidle a řidiči. Kontakt na ČSOB Pojišťovnu je k dispozici jak telefonicky, tak prostřednictvím živého chatu během pracovních dnů.

V případě pojistné události při dopravní nehodě na území České republiky je nutné kontaktovat asistenční službu ČSOB Pojišťovny na telefonním čísle +420 466 100 777, případně využít linku pomoci řidičům 1224 (dostupná pouze z ČR). Další možností je zavolat na klientskou linku +420 466 100 777 a v hlasovém menu zvolit volbu pro hlášení pojistné události.

Důležité kontakty:

• Asistenční linka (nonstop): +420 466 100 777.
• Linka pomoci řidičům (pouze z ČR): 1224.
• Klientská linka (v pracovní dny 8:00–18:00): +420 466 100 777, následně volba hlášení pojistné události.

Pro rychlé a efektivní řešení pojistných událostí je vhodné mít tyto kontakty snadno dostupné.

Havarijní pojištění pro komplexní ochranu vozidla

Havarijní pojištění ČSOB rozšiřuje ochranu na vlastní vozidlo a kryje širokou škálu rizik včetně dopravních nehod, krádeže, vandalismu, přírodních katastrof a dalších poškození. Toto pojištění je dobrovolné, avšak velmi doporučované především u novějších a hodnotnějších automobilů.

Rozsah krytí zahrnuje typicky následující rizika:

1. Dopravní nehody – kolize s jiným vozidlem, náraz do pevné překážky.
2. Krádeže a loupeže – odcizení vozidla nebo jeho částí.
3. Vandalismus – úmyslné poškození třetí osobou.
4. Přírodní živly – poškození kroupami, větrem, záplavami.
5. Požár a výbuch – včetně úmyslného zapálení.
6. Kontakt se zvířetem – srážka s lesní zvěří.

ČSOB havarijní pojištění nabízí několik variant krytí s možností individuálního přizpůsobení potřebám klienta. Základní balíček pokrývá nejčastější rizika, zatímco rozšířené varianty zahrnují dodatečné služby jako náhradní vozidlo nebo rychlé vyřízení škod.

Hodnota vozidla	Spoluúčast	Roční pojistné	Vlastní podíl při škodě
300 000 Kč	5 000 Kč	18 000 – 25 000 Kč	5 000 Kč
300 000 Kč	15 000 Kč	12 000 – 18 000 Kč	15 000 Kč
300 000 Kč	30 000 Kč	8 000 – 12 000 Kč	30 000 Kč

Výše spoluúčasti významně ovlivňuje roční pojistné. Při volbě nižší spoluúčasti (5 000 – 10 000 korun) zaplatí klient vyšší pojistné, nicméně v případě škody nese menší vlastní náklady. Naopak vyšší spoluúčast (20 000 – 50 000 korun) snižuje roční platby, avšak zvyšuje vlastní podíl při škodné události.

Kombinace pojištění a jejich finanční výhody

Sjednání pojištění ČSOB v kombinaci povinného ručení a havarijního pojištění přináší několik významných výhod. Pojišťovny často poskytují slevy za balíčkové produkty, které mohou dosáhnout až 20 % z celkové ceny jednotlivých pojištění.

Praktické benefity kombinovaného pojištění:

• Jednotná správa – všechna pojištění u jedné pojišťovny.
• Společné vyřizování škod – rychlejší proces při komplexních nehodách.
• Nižší administrativní náklady – jedna smlouva, jeden platební cyklus.
• Bonusové programy – věrnostní slevy při dlouhodobé spolupráci.

Ekonomické výhody se projevují zejména u středních a vyšších cenových kategorií vozidel. Vlastník automobilu v hodnotě 500 000 korun ušetří při kombinaci pojištění průměrně 5 000 – 8 000 korun ročně oproti samostatnému sjednávání.

Typ pojištění	Samostatně	V kombinaci	Úspora
Povinné ručení	6 500 Kč	5 200 Kč	1 300 Kč
Havarijní pojištění	22 000 Kč	17 600 Kč	4 400 Kč
Celkem	28 500 Kč	22 800 Kč	5 700 Kč

Při výběru vhodné kombinace hraje roli především věk vozidla a jeho tržní hodnota. U automobilů starších pěti let často není havarijní pojištění ekonomicky výhodné kvůli vysoké spoluúčasti vůči klesající hodnotě vozidla.

Způsoby ukončení a změn pojistných smluv

Zrušení povinného ručení ČSOB probíhá podle stanovených pravidel s dodržením výpovědních lhůt. Standardní pojistná smlouva umožňuje ukončení k výročí s tříměsíční výpovědní lhůtou, přičemž výpověď musí být doručena v písemné formě.

Mimořádné důvody pro okamžité ukončení zahrnují:

1. Prodej vozidla – při převodu na nového majitele.
2. Trvalé vyřazení z provozu – při ekologické likvidaci.
3. Změna pojišťovny – při přechodu ke konkurenci.
4. Porušení smluvních podmínek – ze strany pojišťovny.

Proces zrušení vyžaduje několik kroků. Nejprve je nutné podat písemnou žádost s uvedením důvodu ukončení a požadovaného data. Pojišťovna následně vystaví potvrzení o ukončení pojištění, které slouží jako doklad pro novou pojišťovnu nebo registrační úřad.

Při změně pojišťovny je důležité zajistit kontinuitu krytí bez časové prodlevy. Nové pojištění by mělo začínat nejpozději v den ukončení stávajícího, aby nedošlo k porušení zákona o povinném pojištění.

Administrativní poplatky za předčasné ukončení se pohybují mezi 200 – 500 korunami v závislosti na typu smlouvy a době jejího trvání. Některé pojišťovny však poplatek neúčtují při splnění určitých podmínek, jako je věk smlouvy delší než jeden rok.

Digitalizace a moderní služby v pojišťovnictví

Současné pojišťovnictví prochází významnou digitální transformací, která zjednodušuje správu pojištění a zrychluje vyřizování škod. 

ČSOB Pojišťovna poskytuje klientům kontakt prostřednictvím online platformy, mobilní aplikace a podpory chatbota pro řešení základních dotazů.

Klíčové digitální služby zahrnují:

• Online kalkulátory – okamžitý výpočet pojistného pro různé varianty krytí.
• Mobilní aplikace – správa smluv, hlášení škod, kontakt s pojišťovnou.
• Elektronické dokumenty – zasílání pojistných podmínek a potvrzení e-mailem.
• Automatické prodloužení – obnovení smluv bez nutnosti zásahu klienta.

Proces hlášení škod prostřednictvím mobilní aplikace trvá průměrně 3-5 minut. Klient vyfotí poškození, vyplní základní údaje a odešle hlášení přímo likvidátorovi. Systém automaticky přiřadí případu číslo škody a informuje o dalších krocích.

Trendy a budoucnost automobilového pojištění

Automobilové pojišťovnictví reaguje na technologické inovace a změny v dopravě zaváděním nových produktů a oceňovacích modelů.

Telematické pojištění využívá data z palubních systémů vozidel pro individuální stanovení pojistného na základě skutečného stylu jízdy.

Hlavní směry vývoje zahrnují:

• Pay-as-you-drive – pojistné podle počtu najetých kilometrů.
• Pay-how-you-drive – hodnocení stylu jízdy pomocí sensorů.
• Pojištění elektromobilů – speciální krytí baterií a nabíjecích systémů.
• Kybernetické rizika – ochrana před hackerskými útoky na moderní vozidla.

Elektromobily vyžadují specifické přístupy k pojištění kvůli vysoké hodnotě baterií a složitosti oprav. Náklady na výměnu baterie mohou dosáhnout 50-70 % hodnoty celého vozidla, což ovlivňuje kalkulaci pojistného a podmínky havarijního pojištění.

Publikováno: 14. 10. 2025